صنعت مالی در آستانه یک افق جدید است. زیرساخت‌های پیچیده و قدیمی فناوری مانع از نوآوری می‌شدند و از دسترسی مصرف‌کنندگان به داده‌های مالی خود به روش‌های جدید و قابل اعتماد جلوگیری می‌کردند؛ به زبان ساده، زیرساخت‌های قدیمی داده‌ها را به صورت بسته نگه می‌داشتند. با این سیاست دسترسی به داده‌ها دشوار است و برای همین در تجربه پولی مشتریان اصطکاک ایجاد می‌شود. سرمایه باز با دسترسی ایمن و قابل اعتماد برای مشتریان شروع می‌شود تا داده‌های خود را با برنامه‌ها و ابزارهای مالی مختلف به اشتراک بگذارند تا تجربه‌ی مالی بهتری را برای مشتریان فراهم کنند. ضرورت استفاده از فناوری‌های باز را می‌توان در نتیجه همین تحقیق پیدا کرد؛ ۷۲ درصد از مصرف‌کنندگان می‌گویند که اگر قابلیت اتصال به برنامه‌های مالی مورد نیازشان از سوی بانک فعلیشان وجود نداشته باشد، بانک خود را تغییر می‌دهند. 

تفاوت‌های بانکداری باز و سرمایه باز

به طور خلاصه سرمایه باز گام بعدی بانکداری باز است که امکان دسترسی و اشتراک‌گذاری داده‌های مصرف‌کنندگان را به محصولات و خدمات مالی بیشتر و نه فقط بانکداری می‌دهد. این خدمات می‌تواند شامل وام، اعتبار مصرفی، سرمایه‌گذاری و حقوق بازنشستگی است. همچنین امکان ادغام داده‌های مالی با صنایع غیر مالی نظیر سلامت هم از طریق سرمایه باز فراهم می‌شود. در سرمایه باز، مصرف کنندگان به شرکت‌های شخص ثالث امکان دسترسی به ردپای مالی خود را برای خلق تجربیات بهتر و راه‌حل‌های شخصی‌سازی شده برای بهبود سلامت مالی می‌دهند. 

سرمایه باز به عنوان توانایی دسترسی و انجام کارهایی روی داده‌های مالی به منظور ساختن تجربه‌های شخصی‌سازی‌شده، افزایش نوآوری و ایجاد همکاری در صنعت شناخته می‌شود. سرمایه باز همه فعالان حوزه فناوری را توانمند می‌سازد تا به داده‌های مالی دسترسی داشته باشند و بر اساس آن عمل کنند تا: 

• از طریق بینش داده‌ها تصمیمات هوشمندانه‌ای بگیرند. 
• تجربه‌های پولی جدید را به صورت شخصی‌سازی شده خلق کنند. 
• مدل‌های جدید کسب‌وکاری را بسازند. 
• از سلامت مالی حمایت کنند. 
• تقلب و ریسک را کاهش دهند. 

بانکداری باز نیز به معنی اشتراک‌گذاری ساختار یافته و ایمن داده‌ها با اجازه مشتریان از طریق APIهای بانکداری باز بین ارائه‌دهندگان خدمات مالی است. بر خلاف سرمایه باز، بانکداری باز به خرده‌فروشی و سرمایه‌گذاری محدود می‌شود. 

سازوکار اشتراک‌گذاری داده‌های مالی در حال حاضر

امروز اکثر داده‌های مالی از طریق وب‌اسکرپینگ به دست می‌آید که امنیت کمی دارد و این روش باعث می‌شود که موسسات مالی هم نتوانند متوجه این موضوع شوند که داده‌ها در کجا به اشتراک گذاشته می‌شوند و در برخی از مواقع از مشتری‌ها خواسته می‌شود تا با شرکت‌های شخص ثالث نام کاربری و رمز عبور خود را به اشتراک بگذارند که کاری پرریسک است. در ادامه می‌خواهیم علاوه‌بر وب‌اسکرپینگ، راه‌های دیگر اشتراک‌گذاری داده‌ها را معرفی کنیم: 

۱- وب‌اسکرپینگ و اشتراک‌گذاری اعتبار

وب‌اسکرپینگ یا اشتراک‌گذاری اعتبار از مصرف‌کنندگان می‌خواهد که اطلاعات خود(نام کاربری و رمز عبور) را با گیرنده داده به اشتراک بگذارند تا به داده‌های آن‌ها دسترسی پیدا کنند. وب‌اسکرپینگ نسبت به راه‌حل‌های اتصال مدرن‌تر مانند APIهای مالی باز، امنیت کمتری دارد و بار فنی سنگین‌تر را به زیرساخت‌های بانکی وارد می‌کند و این موضوع باعث می‌شود مشتری به عنوان تنها نقطه اتصال، تجربه کاربری نامطلوبی داشته باشد.

پیشنهاد می‌کنیم برای آشنایی بیشتر با وب‌اسکرپینگ یادداشت زیر را هم بخوانید:

۲- تهیه لیست سفید از IPها

تهیه لیست سفید از IPها باعث می‌شود نهاد‌های مالی بتوانند از اشتراک‌گذاری داده‌ها با IPهای خاص جلوگیری کنند و مشخصا بدانند چه کسانی به داده‌ها دسترسی دارند. IPهای قرار گرفته در لیست سفید، نرخ اتصال بالاتری را نسبت به مشتریانی که دسترسی به داده‌های خود را به شرکت‌های شخص ثالث می‌دهند، دارند و با این حالت تجربه کاربری بهتری ایجاد می‌شود. 

۳- استفاده از APIهای مالی باز

استفاده از APIهای مالی باز به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد تا بدون نیاز به اشتراک‌گذاری نام کاربری و رمز عبور، به داده‌های تراکنش خود دسترسی داشته باشند و بار فنی وب‌اسکرپینگ را از بین می‌برند. اتصال مستقیم جای خود را به استفاده از توکن‌ها می‌دهند و این کار سطوح بالاتری از امنیت، سرعت و نرخ موفقیت بالاتر را برای مشتری به ارمغان می‌آورد. 

حفاظت از داده‌های مالی مشتری 

در میان تمام مزایایی که سرمایه باز برای مشتریان فراهم می‌کند، محافظت از داده‌های مصرف‌کنندگان و در عین حال کنترل آن‌ها در زمان به اشتراک‌گذاری، اهمیت بیشتری دارد. برای مثال، روش وب‌اسکرپینگ مشتری را در معرض خطر قرار می دهد و تنها راه محافظت از داده‌های مشتری در این حالت تدوین پروتکل‌های امنیتی دقیق است. 

سرمایه باز با ارائه موارد زیر به کاهش نگرانی‌های مشتریان در زمینه امنیت داده و حتی سرمایه‌هایشان کمک می‌کند و تجربه کاربری بهتری را برای مصرف‌کنندگان فراهم می‌کند: 

• اتصال داده‌های امن و ایمن از طریق استانداردهای صنعت تعیین شده از سوی FDX
• تنظیم مقرراتی که از مشتریان حفاظت می‌کند و تضمین می‌کند که آن‌ها بر داده‌های خود کنترل کافی را دارند. 
• ارایه‌ی دسترسی قابل اعتماد و سریع به منظور دستیابی به داده‌های مالی صحیح

به همین دلیل است که سازمان‌های پیشرو در مسیر استفاده و یا ارائه‌ی خدمات مالی باز هستند و از وب‌اسکرپینگ در حال مهاجرت به روش استفاده از IPهای لیست سفید شده و سپس استفاده از API هستند.