بسیاری از کسب‌و‌کارها از مشتریان درخواست می‌کنند تا قبل از دریافت خدمات یا کالا اطلاعات بانکی خود را تایید کنند. این فرایند چه از طریق روش‌های سنتی مانند دریافت تاییدیه کتبی بانک صورت بگیرد یا چه از طریق روش‌های نوین مانند بانک‌داری باز، گام مهمی در جلوگیری از سوء استفاده و بروز اشتباهات پرهزینه به شمار می‌رود.

حال تطبیق اطلاعات هویتی و بانکی چیست و چگونه از مشتریان و کسب‌و‌کارها محافظت می‌کند؟ در این پست ما اصول اولیه این فرایند و روش‌های مختلف تطبیق اطلاعات هویتی و بانکی را توضیح می‌دهیم تا شما به عنوان کسب‌و‌کار بتوانید تصمیم بگیرید کدام روش برای شما بهتر است.

تطبیق اطلاعات هویتی و بانکی چیست؟

به طور خلاصه، تایید اطلاعات بانکی راهی برای اطمینان از تطبیق هویت فردی که از سرویس شما استفاده می‌کند و فردی که هزینه آن‌را می‌پردازد به شمار می‌رود. این فرایند شمال ارائه اطلاعات لازم برای تایید حساب است. در گذشته این اطلاعات شامل تاییدیه کتبی بانکی برای تایید هویت صاحب حساب پرداخت‌کننده بود، اما با پیشرفت فناوری و توسعه بانک‌داری باز، اکنون این کار از طریق APIها امکان‌پذیر است.

در روش سنتی به دلیل نیاز به مراجعه حضوری به بانک و ارائه مدارک هویتی و در ادامه ارسال تاییدیه به کسب‌و کار، پرهزینه و زمان‌بر بود. اما در روش‌های جدید با کمک اطلاعات ذخیره‌شده در سامانه‌های بانکی و سامانه ثبت‌احوال، می‌توان اطلاعات مشتریان را نظیر کد ملی را دریافت کرده و آن را با اطلاعات موجود در ثبت‌احوال و سامانه‌های بانکی تطبیق داد. به این ترتیب مشتریان می‌توانند بدون نیاز به خروج از اپلیکیشن و تنها با وارد کردن اطلاعات خود (کد ملی، تاریخ تولد و…) فرایند احراز هویت را انجام داده و بدون اتلاف وقت از سرویس استفاده کرده و یا کالا را دریافت کنند.

چرا تطبیق اطلاعات هویتی و بانکی اهمیت دارد؟

تایید حساب بانکی به دلایل مختلفی از جمله جلوگیری از کلاهبرداری اهمیت زیادی دارد. طبق گزارش UK Finance تنها در سال ۲۰۲۱ میلادی مشتریان نزدیک به ۷۳۰ میلیون پوند از طریق کلاهبرداری در بانک‌داری از راه دور، کارت‌های پرداختی و چک‌ها ضرر کرده‌اند (این رقم فقط مربوط به بریتانیا است). بنابراین محافظت از شرکت‌ها و مشتریان بیش از پیش اهمیت پیدا می‌کند. 

انطباق با قوانین نیز عامل مهمی است. بسیاری از کشورها در صنایع مختلف قوانینی برای احراز هویت کاربران و مشتریان یک کسب‌و‌کار دارند. کسب‌و‌کارها می‌توانند به عنوان بخشی از فرایند‌های ضد پولشویی (AML) و شناخت مشتریان (KYC) تطبیق اطلاعات هویتی و بانکی را نیز به فرایندهای احراز هویت خود اضافه کنند. 

محافظت از مشتریان خود بخشی از ایجاد یک تجربه کاربری لذت‌بخش برای آن‌ها است. یک نظرسنجی که توسط Entrust found انجام شده، ۹ نفر از هر ۱۰ نفر نگرانی خود را در قبال کلاهبرداری‌های بانکی و کارت اعتباری ابراز کرده‌اند. تطبیق اطلاعات بانکی ضمن نیاز به زمان کم و سادگی استفاده، می تواند ضریب اطمینان مشتریان را افزایش داده و به آن‌ها در خصوص امنیت اطلاعات‌شان در دستان کسب‌و‌کار اطمینان دهد.

روش‌های مختلف تایید اطلاعات بانکی

به دلیل اهمیت حفاظت از اطلاعات مشتریان، تا کنون روش‌های مختلفی برای تایید اطلاعات بانکی آن‌ها ابداع شده است که به اختنصار هر کدام را توضیح می‌دهیم:

سپرده‌گذاری کوچک: در این روش مشتری اطلاعات بانکی خود را در اختیار کسب‌و‌کار قرار داده و کسب‌و‌کار دو سپرده کوچک (مبالغ بسیار پایین برای مثال ۱۰ هزار تومان) به حساب مشتری ارسال می‌کند تا بتواند اطلاعات بانکی را تطبیق دهد.

ارسال تاییدیه بانکی: با این روش مشتری باید از بانک تاییدیه کتبی حساب خود را دریافت و به کسب‌و‌کار ارسال کند.

بررسی اعتبار: در کشورهایی که در آن‌ها کارت اعتباری رایج است، شرکت‌ها و سازمان‌های مختلفی وجود دارند که با جمع‌آوری اطلاعات بانکی مشتریان از بانک‌ها و موسسات مالی، به آن‌ها امتیاز اعتبار تخصیص می‌دهند. بانک‌ها از این امتیاز اعتبار برای تعیین میزان اعتباری که می‌توانند به مشتری ارائه دهند، بهره می‌برند. کسب‌و کارها نیز می‌توانند اطلاعات بانکی دریافتی از مشتری را با اطلاعات موجود در این سازمان‌ها و شرکت‌ها تطبیق دهند.

بانک‌داری باز: در بانک‌داری باز بانک‌ها با اجازه مشتریان اطلاعات بانکی آن‌ها برای ارائه خدمات یا سرویس‌های مختلف در اختیار کسب‌وکارها قرار می‌دهند. به این صورت مشتریان می‌توانند با وارد کردن اطلاعات هویتی ساده (مانند کد ملی)، به کسب‌و کار اجازه دهند تا این اطلاعات هویتی را با اطلاعات موجود در بانک‌ها تطبیق داده و تایید کنند.

تایید اطلاعات بانکی چقدر زمان می‌برد؟

در جدول زیر می‌تواند زمان لازم برای تایید اطلاعات بانکی در روش های مختلف را مشاهده کنید:

سپرده کوچک	بین ۱ تا ۲ روز
تاییدیه بانکی	تا ۱۰ روز
بررسی اعتبار	فوری
بانک‌داری باز	فوری

طبیعی است که تاخیر در دور روش اول باعث نارضایتی مشتریان شود. بانک‌داری باز با حل این مشکل، توانسته ضمن محافظت از مشتریان و کسب‌و‌کارها، چرخه فعالیت آن‌ها را نیز سرعت ببخشد.

محدودیت‌های روش‌های مختلف تایید اطلاعات بانکی

روش‌های سنتی تایید اطلاعات بانکی با محدودیت‌های مختلفی از جمله خطرات امنیتی و نرخ تبدیل پایین مواجه هستند. با توجه به این که هدف تایید اطلاعات بانکی کاهش اشتباه‌ است، روش‌های تایید اطلاعات بانکی باید با این هدف در ذهن طراحی شوند؛ حال آن که روش‌های سنتی خود می‌توانند باعث بروز برخی اشتباهات بشوند.

برای مثال در تایید اطلاعات بانکی به وسیله سپرده کوچک تنها می‌توان تایید کرد که سپرده فعال است و اطلاعات خاصی از صاحب حساب به ما نمی‌دهد. این موضوع ممکن باعث بروز خطا و یا کلاهبرداری شود. اگر مشتری در مرحله اول اطلاعات اشتباه وارد کند، کل فرایند ممکن است با خطا رو‌به‌رو شود.

فرایند ارسال تاییدیه بانکی نیز علاوه بر امکان بروز خطا، بسیار آهسته پیش می‌رود و این موضوع می‌تواند باعث منصرف شدن مشتری و از دست رفتن درآمد شود. رقبای کسب‌و کار شما که از روش‌های نوین استفاده می‌کنند، آماده‌اند تا به سرعت سرویس یا کالا را در اختیار مشتری شما بگذارند.

آینده در خدمات بانک‌داری باز

بانک‌داری باز با فراهم آوردن امکان ارائه خدمات متنوع و جدید توسط کسب‌و‌کارها و با هزینه کم و سرعت بیشتر، نفس تازه‌ای به اقتصاد کشورها بخشیده‌اند. روند روبه‌رشد استفاده کسب‌و‌کارها از خدمات بانک‌داری باز از جمله تطبیق اطلاعات بانکی و هویتی، خود بیانگر استقبال مشتریان از روش‌های جدید و ساده‌ای است که علاوه بر تضمین امنیت اطلاعات آن‌ها، تجربه کاربری خوبی را نیز رقم می‌زنند.