با افزایش تمایل کاربران به کنترل و اختیار بیشتر روی اطلاعات مالی خودشان و با توجه به پاندمی اخیر که باعث شد بسیاری از ما اوقات زیادی را داخل خانه‌های خود بگذارنیم، بانک‌‌ها به این نتیجه رسیدند که برای بهبود رضایت مشتریان و افزایش مشتریان وفادار، باید راهکارهای Core Banking بهتر و مشتری‌پسندتری را معرفی کنند. شرکت‌هایی مانند اوراکل و IBM نیز با معرفی سیستم‌های اتوماسیون و پردازش داده پا به این عرصه گذاشته و با ساده‌تر کردن فرایند‌ها، بستر مناسبی برای ارائه راهکارهای جدید فراهم آورده‌اند.

فین‌تک‌هایی که قصد دارند با بازار رو‌به‌رشد و در حال توسعه مالی هم‌گام باشند، همواره در حال بررسی مزایای Core Banking برای توسعه خدمات آن‌ها و تدوین استراتژی‌های جدید برای انطباق با بازار هستند. در این پست ما مفهوم و اهمیت Core Banking را بررسی کرده و مزایا و معایب آن را بیان می‌کنیم.

Core Banking چیست؟

Core banking در واقع یک سیستم بک‌اند است شعبه‌های یک بانک را به یکدیگر متصل کرده و انجام عملیات‌ها و فرایندهایی نظیر مدیریت وام، برداشت وجه، سپرده‌گذاری و انتقال وجه را تسهیل می‌کند.

Core Banking به چه معناست؟

کلمه Core در واقع مخفف عبارت Centralized Online Real-time Environment (به معنای محیط آنی آنلاین مرکزی) بوده و این مفهوم را می‌رساند که مشتری قادر است فارغ از شعبه انتخابی، از تمام امکانات و خدمات بانک بهره ببرد. این موضوع به مشتری اجازه می‌دهد تا بتواند از هر جای دنیا و از طریق تمام شعبه‌های موجود، تراکنش‌های خود را انجام داده و نسب به مکان استقلال داشته باشد.

خدمات Core Banking چیست؟

خدمات اصلی Core Banking شامل افتتاح حساب و مدیریت مشتریان، محاسبه نرخ سود، پردازش سپرده‌گذاری و برداشت وجه، تخصیص تسهیلات و خدمات جانبی نظیر صدور کارت هدیه می‌شود. 

Core Banking چگونه کار می‌کند؟

یک سیستم Core Banking شامل سرورهای بک‌اندی است که عملیات‌های استاندارد بانکی مانند سپرده‌گذاری یا برداشت وجه را انجام می‌دهند. این امر از طریق یک دیتاسنتر حاوی پایگاه داده، سرور اپلیکیشن، وب‌سرور و یک فایروال برای محافظت از سیستم در برابر حملایت سایبری و نفوذ در سیستم ممکن است. بانک‌ها می‌توانند دیتاسنتر خود را به صورت محلی (داخل شعبه مرکزی یا شعبه‌های منتخب) یا به صورت ابری راه‌اندازی کنند.

ویژگی‌های اصلی Core Banking چیست؟

یک راهکار Core Banking مناسب باید دارای ویژگی‌هایی باشد که در ادامه آن‌ها را توضیح می‌دهیم:

داشبورد مرکزی

بانک‌داران به یک داشبورد یکسان برای بررسی بصری سیستم به صورت آنی نیاز دارند. همچنین بانک‌داران و مشتریان باید به یک داشبورد دسترسی داشته باشند تا بتوانند مشکلات را سریع‌تر شناسایی و حل کنند.

آنبوردینگ (با ویژگی‌های KYC)

قبل از استفاده از داشبورد، مشتری باید با نامر کاربری و رمز عبور خود وارد سیستم شود. با وجود ویژگی‌های KYC، بانک‌ها می‌توانند هویت مشتریانی که ثبت‌نام می‌کنند را تایید کنند. فرایند آنبوردینگ باید به اندازه کافی ساده باشد تا کاربران بتوانند بدون اتلاف وقت ثبت‌نام کنند.

احراز هویت دومرحله‌ای

راهکار باید یک سیستم احراز هویت دومرحله‌ای را به کاربران پیشنهاد دهد تا امنیت اطلاعات حساس کاربران بهبود یابد.

پوش نوتیفیکیشن

هنگام توسعه یک راهکار Core Banking باید از پوش نوتیفیکیشن‌ها برای ارسال پیام های ضروری و مهم به مشتریان بهره برد.

مدیریت وام

یک راهکار Core Banking جامع باید به مشتریان اجازه دهد تا روی وام‌های خود نظارت داشته و پرداخت‌های خود را طبق تقویم برنامه‌ریزی کنند.

محاسبه نرخ سود

هنگام ثبت درخواست برای وام، کاربران باید به یک ماشین‌حساب برای محاسبه مقدار قسط‌ها و سود وام دسترسی داشته باشند تا بتوانند تصمیم بهتری بگیرند.

چت آنلاین

پلتفرم باید یک ویژگی‌ چت آنلاین داشته باشد تا کاربران بتوانند به صورت آنی با وحد پشتیبانی تماس برقرار کرده و از آن‌ها کمک بخواهند. چت‌بات‌های خودکار نیز می‌توانند پاسخ‌های از پیش تعیین‌شده را برای سوالات پرتکرار ارائه دهند تا بار تماس‌های واحد پشتیبانی کاهش یابد.

مدیریت تراکنش

مشتریان باید بتوانند روش پرداخت و انتقال وجه خود را با توجه به نیازهای خود تعیین کرده و از آن استفاده کنند.

انواع سیستم‌های Core Banking

بسته به نوع میزبانی، سیستم‌های Core Banking به دو دسته تقسیم می‌شوند:

راهکار Core Banking محلی

این سیستم روی زیرساخت‌های محلی که در یک یا چند شعبه میزبانی می‌شوند (شعبه‌های مرکزی و منتخب) و به بانک‌ها اجازه می‌دهند تا گزینه‌های مختلف را شخصی‌سازی کنند.

راهکار Core Banking ابری

این سیستم‌ها روی بستر ابری میزبانی می‌شوند. گاهی اوقات شرکت‌های ارائه‌دهنده زیرساخت ابری اپلیکیشن‌های ابری را در قالب یک سرویس (CaaS) به بانک‌ها ارائه می‌دهند و گاهی نیز بانک‌ها سرورهای محلی خود را به زیرساخت‌های ابری منتقل می‌کنند تا از انعطاف بیشتری برخوردار باشند.

مزایای Core Banking چیست؟

حال که درک بهتری نسبت به نحوه کار و ویژگی‌های سیستم های Core Banking داریم، برخی از مزایای اصلی این سیستم‌ها را بیان می‌کنیم:

بهبود بهره‌وری

پلتفرم‌های Core Banking با کاهش زمان مورد نیاز برای اتصال شعبه‌ها به یکدیگر، کارآمدی عملیاتی را افزایش می‌دهند. در نتیجه، بانک‌ها می‌توانند فارغ از مکان مشتری تراکنش‌ها را سریع‌تر پردازش کنند.

بهبود امنیت

سیستم‌های Core Banking از ماژول‌های رمزنگاری پیشرفته برای حفاظت از زیرساخت‌ها در مقابل هکر‌ها و بدافزارها بهره می‌برند. در سمت مشتریان نیز روش‌های گوناگون احراز هویت مانند احراز هویت بیومتریک و احراز هویت دومرحله‌ای یک لایه اضافی از امنیت را برای پلتفرم ایجاد می‌کنند. 

دسترسی ۲۴ ساعته به خدمات بانکی

در دروانی که روزانه میلیاردها تراکنش‌ در سطح جهان انجام می‌شود، دسترسی ۲۴ ساعته به خدمات بانکی ضروری است. به دلیل دسترسی شبانه‌روزی به سیستم‌های Core Banking مشتریان می‌توانند عملیات‌های بانکی خود را در هر ساعتی از شبانه‌روز انجام دهند و در صورت بروز مشکل نیز با پشتیبانی تماس بگیرند.

کاهش هزینه‌های عملیاتی

این سیستم ها به دلیل کاهش نیاز به تعداد کارمندان، هزینه‌های عملیاتی را کاهش می‌دهند. همچنین زیرساخت‌های مبتنی بر هوش مصنوعی نرخ انجام عملیات‌های بانکی را افزایش داده و شانس بروز خطا را کاهش می دهند.

محدودیت‌های راهکارهای Core Banking چیست؟

• با وجود مزایای زیاد راهکارهای Core Banking، این سیستم‌ها محدودیت‌هایی نیز دارند:
• بروز مشکلات فنی می‌تواند عملیات های بانکی را مختل کرده و باعث نارضایتی مشتریان شود.
• وجود یک سیستم core Banking باعث می‌شود تا در صورت بروز رخنه امنیتی، تمام شعبه‌ها دچار مشکل شوند.
• توسعه، خرید و نگهداری سیستم‌های جدید Core Banking بسیار پرهزینه است و بانک‌های کوچک و متوسط را دچار مشکل می‌کند.
• نرم‌افزارهای Core Banking قدیمی نسبت به خطرات جدیدتر آسیب‌پذیر هستند و به‌روزرسانی آن‌ها می‌تواند هزینه‌های زیادی را به همراه داشته باشد.

سیستم‌های Core Banking ضروری هستند

سیستم‌های Core Banking با وجود محدودیت‌های فعلی، برای توسعه خدمات بانکی جدید و حفظ و افزایش مشتریان ضروری هستند. با تحلیل داده‌های شعبه‌های مختلف، بانک می‌تواند نرخ بازگشت سرمایه خود را بهبود داده و هم‌زمان رضایت مشتریان را به بیشترین سطح خود برساند. همچنین با اتوماسیون فرایند‌ها، نگهداری از زیرساخت‌ها ساده‌تر شده و راهکارهای جدید از اطلاعات مشتریان بهتر و بیشتر محافظت می‌کنند.