در سال ۲۰۲۲ یک تحقیق در بانک مرکزی آمریکا نشان داد که یک‌سوم آمریکایی‌ها نمی‌توانند یک هزینه غیر قابل پیش‌بینی را بلافاصله و از موجودی فعلی خود پرداخت کنند. در واقع ۱ نفر از هر ۳ نفر در آمریکا پس‌انداز ضروری ندارند. در کشور آمریکا ۶ راه پیش روی یک فرد برای تهیه پول مورد نیاز به منظور پوشش هزینه‌های غیر قابل پیش‌بینی وجود دارد:

• فروش یک وسیله (طلا و…)
• قرض از دوستان و آشنایان
• وام بانکی
• کارت اعتباری
• بیش‌برداشت
• وام روز پرداخت

چهار مسیر منتهی به موسسه‌ها اعتباری و بانک‌ها می‌شوند. در این موسسه‌ها هرچه مسیر دریافت یک وام ساده‌تر باشد، هزینه دریافت آن بیشتر است. حال این ۶ مسیر را بررسی می‌کنیم.

فروش وسیله

این گزینه کمترین میزان بدهی را برای شما ایجاد می‌کند. اگر برای تامین مالی وسیله‌ای را بفروشید، ممکن است در آینده مجبور به جایگزینی آن شوید، اما بدهی نخواهید داشت و محدودیت زمانی برای بازپرداخت ندارید.

قرض از دوستان و آشنایان

اگر از دوستان و آشنایان قرض بگیرید، به احتمال زیاد از شما سود نخواهند گرفت و بدهی شما با گذر زمان افزایش پیدا نمی‌کند.

وام بانکی

این مسیر پرچالش‌ترین مسیر پیش روی افراد است. برای گرفتن یک وام بانکی باید امتیاز اعتبار شما بالا باشد، مستندات خودتان برای توجیه وام را با دقت ارائه کنید و بتوانید به بانک ثابت کنید شما توانایی بازپرداخت پول را دارید. بسیاری از بانک‌ها در آمریکا نیز کف حداقل ۱۰۰۰ دلار را برای دریافت وام تعیین کرده‌اند، که این به معنای بازپرداخت پول بیشتری است. اما سود بانکی ۱۲ درصد است و اقساط نیز ثابت‌اند. این یعنی شما از ابتدا می‌دانید قرار است چه مدت و هر ماه چه میزان قسط پرداخت کنید و بدهی شما با افزایش زمان، افزایش پیدا نمی‌کند. بنابراین برای یک وام ۵۰۰ دلاری، شما باید ۵۶۵ دلار در بازه‌ای مشخص (برای مثال دو سال) پرداخت کنید.

کارت اعتباری

دریافت کارت اعتباری آسان‌تر است، اما سقف پرداخت نسبت به نوع کارت و امتیاز شما متفاوت است. در حال حاضر ۸۲ درصد آمریکایی‌ها از کارت اعتباری استفاده می‌کنند. فرایند دریافت کارت کمی طولانی است و اگر نیاز شما به پول فوری باش، دریافت کارت اعتباری گزینه مناسبی نیست. سود کارت اعتباری ۲۴ درصد است و در ماه می‌توانید بین حداقل پرداخت و بازپرداخت کامل یک گزینه را پرداخت کنید. اگر ماه اول حداقل بازپرداخت را انجام دهید (برای مثال ۲۰ دلار)، ۹ دلار به سود بازپرداخت شما اضافه می‌‌شود. بنابراین هر ماه سود به کل بدهی شما (مبلغ اولیه + سود + سودی بدهی) تعلق می گیرد. در مثال ما، بازپرداخت یک قرض ۵۰۰ دلاری سه سال طول کشیده و ۷۰۰ دلار باز می‌گردانید.

بیش‌برداشت

برخی از بانک‌ها در آمریکا به شما اجازه می‌دهند بیش از موجودی حساب برداشت کنید، اما به ازای برداشت مقدارهای مشخص (برای مثال ۳۵ دلار به ازای هر ۲۰۰ دلار) هزینه‌ای را از شما دریافت می‌کنند. این یعنی فرقی ندارد شما یک دلار تراز منفی داشته باشید یا ۲۰۰ دلار، این ۳۵ دلار از شما گرفته می‌شود. بنابراین برای بیش‌برداشت ۵۰۰ دلاری، باید ۶۰۵ دلار بازگردانید. 

وام‌های روز پرداخت

این وام‌های کوتاه‌مدت مخصوص افراد و کسب‌و‌کارهای با درآمد ثابت ماهانه‌اند که در واقع نوعی پیش‌پرداخت تا حقوق بعدی شما محسوب می‌شوند. دریافت وام‌های روز پرداخت نیاز به سپرده‌گذاری و اعتبارسنجی ندارند و خیلی راحت و سریع به حساب شما واریز می‌شوند. تمام مسیرهای گفته‌شده تا به اینجا موانع خاص خود را دارند، اما این مورد چالش‌های خاص‌تری دارد. سود وام‌های روز پرداخت بسیار بالا است (۴۰۰ درصد سالیانه) و شما باید ظرف دو هفته آن را بازگردانید. یعنی برای یک وام ۵۰۰ دلاری باید ۵۷۵ دلار در دو هفته بازپرداخت داشته باشید. اگر نتوانید در موعد مقرر این بازپرداخت را انجام دهید، کل فرایند تکرار شده و در نوبت بعدی باید ۶۴۵ دلار در مدت دو هفته بازگردانید. به این مبلغ باید هزینه‌های ثابت مجدد نیز اضافه کنید. این مبالغ به سرعت رشد می‌کنند و کمی بدشانسی می‌تواند شما را به ته یک چاه هدایت کند.

اهمیت پس‌انداز ضروری

با این که موارد ذکرشده در تحقیق در مورد آمریکا است، اما نتیجه‌گیری آن امری جهانی است که در هر سیستم مالی صادق است. برای این که مجبور نباشید برای تهیه مبلغ مورد نیاز مسیرهای مختلف را طی کنید، بهترین راه پس‌انداز ضروری است. هر ماه مبلغی هرچند کم را کنار بگذارید و به آن تحت هیچ شرایطی دست نزنید.

بیماری، تصادف، حوادث ناگهانی و غیر قابل پیش‌بینی برای همه پیش می‌آیند، و در چنین شرایطی ممکن تصمیم‌هایی بگیرید که نه‌ تنها از مشکلات شما کم نمی‌کند، بلکه باری اضافه نیز بر دوش شما می‌گذارد.