کسب‌وکار‌ها نباید تنها به فکر کسب درآمد باشند! آن‌ها باید بدانند با چه کسانی سروکار دارند و بتوانند مشتریان خود را شناسایی کنند. این روزها شناسایی مشتریان به یک موضوع مهم در تجارت تبدیل شده و اکثر شرکت‌ها و سازمان‌ها، از بانک‌ها گرفته تا خرده‌فروشی‌ها باید آن را به عنوان یک اصل مهم مد نظر قرار دهند. در این مقاله قصد داریم به این موضوع بپردازیم که KYC یا شناسایی هویت مشتری چیست و چگونه می‌توان از آن در کسب‌وکار استفاده کرد..

KYC یا شناسایی هویت مشتری چیست؟

KYC یا شناسایی هویت مشتری مخفف کلمه‌ی Know Your Customer و به معنای «مشتریان خودتان را بشناسید» است.

«KYC» یا احراز هویت مشتری به مراحل انجام شده توسط یک مؤسسه مالی یا کسب‌وکار برای تعیین هویت مشتری، درک ماهیت فعالیت‌های مشتری و نظارت بر فعالیت‌های او به‌منظور ارزیابی ریسک پول‌شویی و جلوگیری از سایر فعالیت‌های مجرمانه، بر طبق قوانین ضد پولشویی (AML) دولت‌ها گفته می‌شود. KYC مثل یک کاتالیزور، سرعت رشد و پیشرفت کسب‌وکارها را افزایش می‌دهد! در واقع این مهم نیست که در چه صنعت و حوزه‌ای فعالیت می‌کنید، اولین گام برای رسیدن به رشد پایدار تجارت، شناخت مشتریان است.

پیشنهاد می‌کنیم اگر به دنبال دریافت محصولات مرتبط با احراز هویت هستید، سری به این صفحه‌ی پادیوم بزنید:

تاریخچه

قبل از اینکه به این بپردازیم که KYC چیست بهتر است کمی درباره‌ی تاریخچه‌ی آن بنویسیم. تاریخچه و ریشه KYC به سال‌ها قبل برمی‌گردد. زمانی که بانک‌ها و مؤسسات مالی به دنبال روشی بودند که از پول‌شویی، کلاهبرداری، تأمین مالی تروریسم و فسادهای مالی جلوگیری کنند. این پیگیری‌ها در راستای مبارزه با فسادهای مالی تا دهه ۹۰ میلادی ادامه داشت تا اینکه حادثه ۱۱ سپتامبر باعث شد که آمریکا حساسیتش نسبت به تأمین مالی تروریسم بیشتر شود و قوانینی را تصویب کرد که تمامی بانک‌ها و مؤسسات مالی موظف هستند مشتریان خود را با دقت بیشتر شناسایی و تأیید کنند. در ادامه‌ی این پست می‌خواهیم دلایل اهمیت KYC برای کسب‌وکارها را با هم بررسی کنیم و پس از آن به معرفی e-KYC با احراز هویت دیجیتال و همچنین فرآیند شناسایی مشتریان را برای بانک‌ها که یکی از مهمترین و حساس‌ترین سازمان‌های هر کشوری هستند، بیان خواهیم کرد.

مزایای KYC چیست؟

KYC کمک می‌کند تا مشخصات و نیازهای مشتریانتان را بشناسید.

اگر کسب‌وکارها مشتریانشان را به درستی بشناسند، می‌توانند راه‌حل‌ها و خدمات بهتری را به آن‌ها ارائه دهند. فرآیند یافتن واقعیت در KYC به کسب‌وکارها کمک ‌می‌کند تا بتوانند اطلاعات مفیدی مانند سن، وضعیت اشتغال و قدرت خرید کاربران خود را به دست آورند.

این داده‌ها می‌توانند توسط کسب‌وکارها مورد استفاده قرار بگیرند تا راه‌کارهای اختصاصی به مشتریان ارائه دهند و نیازهای آنان را بهتر برآورده سازند. به این ترتیب رضایت مشتری جلب می‌شود و این برای رشد کسب‌وکار بسیار موثر خواهد بود.

KYC به مشروعیت کسب‌وکارها کمک می‌کند.

انجام یک تجارت مشروع از آن جهت مهم است که مانع از پاسخگویی کسب‌وکارها در برابر قوانین مبارزه با پولشویی یا مبارزه با فساد مالی است که امروزه در دنیای مالی اتفاق می‌افتد.

به عبارت دیگر، اگر می‌دانید مشتری شما با استفاده از روش‌های غیر اخلاقی با شما تجارت می‌کند، بهتر است تعاملات با آن مشتری را قطع کنید، تا اینکه بخواهید قانون را زیر پا بگذارید.

مشروعیت به این معنا است که:
« شما با اطمینان و امن کار می‌کنید»
و این باعث دست‌یابی کسب‌وکار شما به نام و شهرتی خوب و مشتریان بالقوه می‌شود.

KYC از جرایم جلوگیری می‌کند.

KYC جزئیات اصلی اطلاعات مشتری مانند نام آن‌ها‌، امضاهای مجاز‌، وضعیت حقیقی یا حقوقی بودن اشخاص و صاحبان کسب‌وکارها را بررسی و اعتبارسنجی کرده و در اختیار شما قرار می‌دهد.

این کنترل‌‌ها در KYC با هدف شناسایی سرقت‌، جلوگیری از تأمین مالی تروریسم‌، پول‌شویی و کلاهبرداری‌های مالی انجام می‌شود. تاثیر این امر در ‌جایی قابل مشاهده‌تر است که کسب‌وکارهای غیرقانونی توسط آن از دور خارج می‌شوند و کسب‌‌وکارهای قانونی می‌توانند در فضایی مناسب به رشد و پیشرفت خود ادامه دهند.

KYC باعث ایجاد اعتماد می‌شود.

استفاده از KYC به این معنی است که تجارت شرکت شما قانونی است.
این نه تنها منجر به ایجاد اعتماد در بین مشتریان موجود، بلکه در مورد مشتریان آینده و آینده‌نگر نیز می‌شود.

پیشنهاد می‌کنیم یادداشت «بررسی Aadhaar e-KYC و کاربردهای آن» را هم بخوانید.

فرآیند KYC در بانک‌ها

بانک‌ها به منظور کاهش خطرات مرتبط با پولشویی، باید در مورد مشتریان با دقت زیادی تحقیق کرده و آن‌ها را تایید هویت کنند.
امروزه بانک‌ها این کار را براساس نوع مشتری و پتانسیل بالقوه‌ی مرتبط با خطرات، در سطوح مختلفی انجام می‌دهند.

بانک‌ها موظفند الزامات KYC را طبق خواسته‌ی بانک مرکزی و یا یک واحد ناظر پیاده‌سازی کنند! با این‌حال ممکن است تفاوت‌هایی در نحوه‌ی عملکرد بانک‌ها با یکدیگر وجود داشته باشد، اما معمولا الزامات زیر را شامل می‌شود:

• جمع‌آوری اسناد و اثبات هویت و آدرس.
• بررسی و تایید هویت مشتری.
• غربال لیست اطلاعات مشتریان از نظر سیاسی.
• به دست آوردن اطلاعات در رابطه با ماهیت فعالیت مشتری برای حصول اطمینان از اینکه، منابع مالی مشتری غیرقانونی نباشد.
• ارزیابی احتمال خطرات و ریسک‌هایی که ممکن است یک مشتری به دنبال داشته باشد.
• نظارت بر معاملات انجام شده توسط مشتری.

معیارهای KYC در بانک‌داری چیست؟

بانک‌ها و سازمان‌های مالی از مهم‌ترین و سازمان‌یافته‌ترین موسسات هستند. اما با توجه به جنس فعالیتشان،‌ این موسسات نه تنها پتانسیل بالایی برای کلاهبرداری دارند،‌ بلکه برای کارهایی مانند پول‌شویی و فرار مالیاتی و فعالیت‌های مالی غیرقانونی نیز از پتانسیل بالایی برخوردارند. به همین دلیل معمولا بانک مرکزی هر کشور بانک‌ها و موسسات مالی را مجبور می‌کند تا فرآیندهای KYC و شناسایی مشتریان را به کار بگیرند. معیارهای KYC برای هر کشوری ممکن است متفاوت باشد اما به طور کلی موارد زیر را دارا می‌باشند:

الزامات KYC در بانک ها برای مشتریان عادی:

• گرفتن مدارک هویتی اشخاص و اثبات درستی آدرس و عکس‌ آن‌ها.
• تایید هویت و اسناد ارائه شده توسط مشتری.
• بررسی جزئیات مرتبط با وضعیت مالی و اجتماعی، منشا درآمد، ارزش و مقدار معاملات قابل انتظار و… .

الزامات KYC در بانک برای مشتریان تجاری و یا کسب‌وکارها:

• جمع آوری اسنادی مانند گواهینامه‌های ثبت مشاغل، صورت های مالی، ترازنامه‌ها و… 
• بررسی هویت اشخاصی که کسب‌وکار را اداره می‌کنند
• شناخت ماهیت فعالیت شغلی آن کسب‌وکار، بررسی منابع مالی و منبع درآمد، اطلاعات در مورد موقعیت و مشتریان آن‌ها، هدف آن‌ کسب‌وکار از باز کردن حساب، برداشت‌های ماهانه و سایر جزئیات مربوط به آن کسب‌وکار

e-KYC یا احراز هویت دیجیتال چیست؟

امروزه توسعه فضای مجازی و افزایش گرایش مردم به عدم مراجعه حضوری باعث شده است که مشاغل و کارگزاران اقتصادی، به‌ویژه مؤسسات مالی و بانک‌ها هم هویت مشتری را بدون نیاز به حضور فیزیکی و به‌صورت آنلاین تأیید کنند. سرویس احراز هویت دیجیتال (احراز هویت غیرحضوری) در شرایط خاص مانند بحران کرونا که عدم حضور افراد در مکان‌های عمومی مانند شعبه بانک ضروری است، اهمیت بیشتری پیدا می‌کند. در سیستم e-KYC یا احراز هویت دیجیتال، ویژگی‌های بیومتریک کاربر به‌وسیله هوش مصنوعی، با اطلاعات هویتی موجود مقایسه می‌شوند. باتوجه‌به دقت بالای هوش مصنوعی به‌کارگیری آن در اجرای این فرایند، راه‌های کلاهبرداری را می‌بندد و مجرمان را از رسیدن به اهداف غیرقانونی خود بازمی‌دارد. از جمله مزایای احراز هویت دیجیتال می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• اعتبارسنجی غیرحضوری
• افزایش سرعت پردازش
• افزایش طیف مشتریان بانک به‌ویژه مشتریان VIP، افراد مسن، معلول و مشتریان خارج از کشور
• بهبود تجربه کاربری و افزایش رضایتمندی مشتری
• صرفه‌جویی در هزینه
• کاهش استفاده از کاغذ و بایگانی فیزیکی
• افزایش نرخ وفاداری مشتری

شناسایی مشتریان به صورت کاغذی (Paper-Based KYC)

یکی از بدیهی‌ترین و پرکاربردترین روش‌های شناسایی مشتریان، استفاده از اسناد و مدارک به صورت کاغذی است.
مشتریان باید نسخه‌های مختلف مدارک برای مثال مدارک احرازهویت و تایید آدرس خود را در اختیار ارائه‌دهندگان خدمات قرار دهند.

در این حالت، ارائه‌دهنده‌ی خدمت باید از صحت مدارک ارائه‌شده، اطمینان حاصل کند و مطمئن شود که این اسناد مطابق با آیین‌نامه‌های موجود، ثبت و مستند شوند.

علاوه بر این، در این روش برای تایید صحت مدارک نیاز به مراجعه‌ی حضوری مشتریان نیز هست.

KYC دیجیتالی چیست؟

در این روش، از سیستم‌های کامپیوتری برای نگه‌داری تمامی اطلاعات اشخاص، مورد استفاده قرار می‌گیرد تا با بهره‌گیری از آن‌ها، فرآیند KYC به آسانی و بدون دردسر انجام شود.

KYC دیجیتالی به کسب‌وکارها و صنایع کمک می‌کند تا بتوانند اطلاعات دقیق مشتریان و سایر نیازمندی‌های نظارتی مرتبط با آن‌ها را در یک سیستم مرکزی نگه‌داری و محافظت کنند. 

پس از آن، برای هویت‌سنجی مشتریان تنها کافیست اطلاعاتی شامل کدملی یا شماره تماس را از آن‌ها دریافت کنند و با اطلاعات موجود در سیستم مطابقت دهند.

یکی از مهم‌ترین چالش‌های این روش، این است که افراد با داشتن اطلاعات دیگران می‌توانند هویت آن‌ها را جعل نمایند.

روش‌های جدید شناسایی مشتریان

در عصر حاضر روش‌های جدید دیگری نیز با استفاده از یادگیری ماشین و آنالیز داده‌ها به میان آمده که شرکت‌ها می‌توانند برای دیجیتالی کردن فرآیند KYC از آن‌ها استفاده کنند! با استفاده از این روش‌ها علاوه بر کاهش میزان کلاهبرداری‌ها، تجربه‌ی مشتری نیز بهبود پیدا می‌کند.

KYC بر اساس ضبط فیلم

این روش به طور گسترده توسط صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک برای شناسایی مشتریانشان مورد استفاده قرار می‌گیرد.
در این روش مشتریان می‌توانند یک فیلم از خودشان ضبط وازطریق پورتال آن را برای ارائه‌دهنده خدمت ارسال نمایند.
پس از آن، فیلم توسط یک نمایند مشاهده و به صورت دستی تایید می‌شود.

این روش باعث می‌شود هزینه‌های مرتبط با روش سنتی کاغذی کاهش یابد.

KYC مبتنی بر شناسه ویدئویی با استفاده از یادگیری ماشین

این روش شکلی پیشرفته از راه‌حل‌های مبتنی بر ضبط فیلم بوده که در آن از یادگیری ماشین بهره گرفته ‌شده‌است.
یادگیری ماشین در این روش کمک می‌کند که فیلم‌های ارسالی توسط مشتریان، با سایر اسناد و فیلم‌های موجود در سیستم تطبیق داده شده و به صورت خودکار و بدون مداخله‌ی نیروی انسانی هویت افراد رد و یا تایید شود.

این روش علاوه بر کاهش هزینه‌های روش سنتی، زمان مرتبط با تایید هویت انسانی را نیز کاهش می‌دهد و باعث سرعت بخشیدن به فرآیند شناسایی مشتریان می‌شود.

KYC بیومتریک چیست؟

استفاده از روش‌های بیومتریک برای شناسایی کاربران یکی از آسان‌ترین و در عین حال امن‌ترین روش‌هاست. 

هیچ‌کس نمی‌تواند از مشخصات بیومتریکی دیگران برای احراز هویت استفاده کند! در نتیجه جعل هویت در این روش تقریبا غیر‌ممکن است.

برای این کار می‌توان یک سیستم اسکن اثر انگشت، عنبیه چشم یا تشخیص چهره را پیکربندی کرد تا برای KYC مشتریان مورد استفاده قرار بگیرد! اسکنر بیومتریک باید به وسیله‌ی نرم‌افزارها به یک پایگاه‌داده‌ی بیومتریک حاوی هویت‌های افراد مختلف متصل شود.

به عنوان مثال دستگاه اسکنر، اثر انگشت فرد را اسکن می‌کند. این اثر انگشت با اثر انگشت مشابه در پایگاه‌داده‌ی بیومتریک مطابقت داده شده و جزئیات مرتبط با نام، تاریخ تولد، آدرس و… مرتبط با آن استخراج می‌شود. سپس بررسی می‌شود که اطلاعات موجود در پایگاه داده با آنچه مشتری ادعا کرده مطابقت دارد یا خیر؟

این روش، چالش‌های مرتبط با تطابق اطلاعات، اسکن اسناد و یکپارچه‌سازی و نگه‌داری سوابق داده‌ها را از میان برمی‌دارد.

دلایل مختلفی وجود دارد که ثابت می‌کند روش‌های بیومتریک می‌تواند بهترین روش برای مدیریت موثر KYC در صنعت بانکی باشد. 

در ادامه مزایای استفاده از این روش را با هم بررسی می‌کنیم:

۱. شناسایی دقیق

هدف اصلی فرآیند KYC، پیشگیری از فعالیت‌های غیرقانونی، کلاهبرداری و پولشویی است.

از آن‌جایی که شناسایی بیومتریک مطمئن‌ترین روش برای تایید هویت افراد است، مشکلات مرتبط با شناسایی اشتباه مشتریان را از بین می‌برد و در نتیجه جعل هویت و کلاهبرداری کاهش می‌یابد.

۲. تایید سریع

سایر روش‌های شناسایی مشتریان، به دلیل اینکه نیاز به مطابقت اطلاعات با پرونده و یا داده‌های موجود در سیستم دارند، زمان بیشتری را نسبت به شناسایی بیومتریک صرف می‌کنند.

فرآیند بیومتریک در کمتر از یک ثانیه هویت فرد را تایید می‌کند و چالش‌های تایید‌ هویت‌ مجدد را حذف می‌کند.

۳. امنیت مطلوب

محافظت از هویت مشتریان و جلوگیری از سرقت اطلاعات مرتبط با هویت مشتریان در روش بیومتریک باعث می‌شود که ریسک معاملات در صنعت بانکی به صورت محسوسی کاهش پیدا کند.

KYC بیومتریک یکی از پیشرفته‌ترین روش‌ها و سیستم‌های شناسایی مشتری است! این روش احتمال جعل هویت را تقریبا به صفر کاهش می‌دهد.

در نهایت باید بگوییم؛
این کاملا بستگی به نظر شما دارد که می‌خواهید از کدام روش برای شناسایی و هویت‌سنجی مشتریانتان استفاده کنید.
روش‌های سنتی، روش‌ها دیجیتالی و یا بیومتریک؟

اما به نظر می‌رسد بهترین روش برای شناسایی مشتریان که خطر کمتری هم دارد و در سراسر جهان نیز پذیرفته شده است، استفاده از روش‌های بیومتریک باشد.

منابع:

Why Is It Important to Know Your Customer
Why is KYC important for Businesses

Different Methods Customer Identification KYC
Five Ways to KYC Customer

سوالات متداول