در این سری از پست‌های معرفی بازیگران مالی کشور، به بررسی صنعت بیمه و نقش آن در ایران می‌پردازیم، کسب‌وکارهای زیرمجموعه‌ بیمه را معرفی کرده و موردبررسی قرار می‌دهیم. 

بیمه در هر کشوری از منظرهای مختلف مهم و ارزشمند است. مهم‌ترین نقش بیمه در کشور، ارائه‌ی تمهیداتی در جهت کاهش خطر و جلوگیری از خسارت است. البته باید توجه داشت که وظیفه‌ی بیمه، ایجاد امنیت و از بین بردن خطرات نیست. در حقیقت وجود بیمه باعث می‌شود تحمل مشکلات و چالش‌ها آسان‌تر شود.

در دنیای امروز که کشورها با چالش‌های زیادی روبه‌رو هستند، وجود شرکت‌های بیمه به شیوه‌ی سنتی نمی‌تواند آنگونه که باید، امنیت اجتماعی را به همراه بیاورد. در نتیجه، به‌ وجود آمدن کسب‌وکارهای جدید و به‌روز در این حوزه بسیار حائز اهمیت است.

صنعت بیمه در ایران هنوز بسیار جای رشد دارد و این امکان برای کسب‌وکارهای مختلف وجود دارد که ایده‌های خلاقانه خود را به منظور بهبود صنعت بیمه در ایران به کار گیرند. در این مقاله با هم به بررسی سازمان بیمه در ایران می‌پردازیم و پس از آن زمینه‌های مختلفی را که امکان فعالیت در آن‌ها وجود دارد، معرفی می‌کنیم.

بیمه مرکزی

در یک تعریف ساده، بیمه‌ی مرکزی وظیفه‌ی تنظیم، اجرا و نظارت بر اجرای قوانین بیمه در ایران را به عهده دارد و شرکت‌های بیمه برای فعالیت‌های خودشان باید از بیمه مرکزی مجوز دریافت کنند.

از مهم‌ترین اهداف بیمه مرکزی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• تنظیم بازار بیمه کشور و هدایت آن از طریق تصویب آئین­‌نامه‌ها و مقررات
• توسعه و تعمیم بیمه­‌های بازرگانی
• اعطای مجوز تاسیس شرکت‌­ها و شبکه کارگزاری و نظارت بر فعالیت شرکت‌­های بیمه­‌ای به نمایندگی از دولت در بازار
• انجام امور اتکایی اجباری برای موسسات بیمه‌ای
• قبول و واگذاری بیمه­‌های اتکایی به موسسات داخلی و خارجی

شرکت‌های بیمه

شرکت‌های بیمه می‌توانند با کسب مجوز از بیمه مرکزی، به ارائه خدمات بیمه در کشور بپردازند. هر شرکت بیمه می‌تواند ضوابط و سیاست‌گذاری‌های خاص خود را داشته باشد و اهداف خاص خودش را در ارائه خدمات بیمه دنبال کند. در ایران تاکنون ۳۰ شرکت بیمه مختلف تاسیس شده است. 

افراد و کسب‌وکارهای مختلف می‌توانند با برقراری ارتباط با شرکت‌های بیمه، در راستای ارائه خدمات آن‌ها به شیوه‌های سنتی و آنلاین اقدام کنند. از شرکت‌های بیمه‌ای که نقش بسیار وسیعی در بازار بیمه آنلاین کشور دارند، می‌توان به شرکت بیمه پاسارگاد اشاره کرد.

نماینده بیمه 

نماینده بیمه نقش واسطه در فروش بیمه بین شرکت بیمه و مشتریان را دارد. نماینده بیمه باید از مراجع مربوط و شرکت بیمه‌ موردنظر، مجوزهای رسمی را دریافت کند و پس از آن فقط و فقط برای آن شرکت و تحت قوانین آن شرکت اقدام به فروش بیمه‌های مختلف به مشتریان کند.

کارگزاری بیمه

وظیفه‌ی کارگزار‌ی‌های بیمه، برقراری ارتباط بین شرکت‌های بیمه و درخواست‌دهندگان بیمه است. آن‌ها می‌توانند با شرکت‌ها و موسسات بیمه که از بیمه مرکزی مجوز فعالیت اخذ نموده‌اند، همکاری کنند. وظیفه‌ی کارگزار این است که با دریافت اطلاعات از مشتریان و با آگاهی از انواع بیمه‌های موجود، بهترین بیمه را برای مشتری انتخاب کند.

کارگزار بیمه باید دارای پروانه کارگزاری رسمی بیمه از بیمه مرکزی کشور و کد همکاری از کلیه شرکت‌های بیمه دولتی و خصوصی باشند. 

کارگزاری‌ها به دو شیوه‌ی سنتی و آنلاین در حال فعالیت هستند. کارگزاری‌ آنلاین یکی از زمینه‌هایی است که امکان فعالیت استارتاپ‌ها در آن وجود دارد. بیمیتو، بیمه آنلاین و بیمه‌دات‌کام از جمله‌ی این استارتاپ‌ها هستند که مناسب‌ترین بیمه را با توجه به نیاز مشتری به او پیشنهاد می‌کنند.

بر اساس مصوبه بیمه مرکزی، پروانه کارگزاری آنلاین، برای کارگزار بیمه حقوقی و یا سایر اشخاص حقوقی متقاضی واجد شرایط، توسط بیمه مرکزی صادر می‌شود. بر اساس تصویب شورای عالی بیمه، کارگزاری‌های آنلاین می‌توانند در بخش‌هایی مانند: امکان مقایسه و ارائه مشاوره آنلاین در زمینه نرخ و شرایط خدمات بیمه به مشتریان، بازاریابی و امکان فروش آنلاین و دریافت و واریز آنلاین حق بیمه به وسیله اتصال به سیستم‌های مالی فعالیت کنند.

تفاوت کارگزار بیمه و نماینده بیمه چیست؟

وظایف نمایندگان بیمه و کارگزاران بیمه بسیار مشابه است. اما تفاوت کارگزار با نماینده بیمه در این است که نمایندگان بیمه تنها می‌توانند نماینده‌ی یک شرکت بیمه خاص باشند و خدمات آن شرکت را ارائه‌ دهند. اما کارگزاران بیمه با شرکت‌های مختلف قرارداد می‌بندند و می‌توانند خدمات شرکت‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه کنند و در اختیار مشتریان قرار دهند.

ارزیابان خسارت

ارزیابان خسارت افراد یا کسب‌وکارهای مستقلی هستند که از شرایط و قوانین بیمه مرکزی اطلاعات کافی دارند. وظیفه این افراد یا کسب‌وکارها این است که با تحقیق و بررسی کامل و بر اساس قوانین و تمهیدات بیمه‌گران، میزان خسارت وارد شده به بیمه‌شوندگان را ارزیابی کرده و تخمین بزنند.

ارزیابان خسارت نیز باید از بیمه مرکزی پروانه ارزیابی خسارت دریافت کنند.

علاوه بر موارد گفته شده، همانطور که قبلاً نیز اشاره کردیم صنعت بیمه در ایران هنوز بسیار جای رشد دارد. استارتاپ‌ها می‌توانند با ارائه‌ی راه‌کارهای نوآورانه در بخش‌های مختلف، به بهبود عملکرد این صنعت در کشور کمک کنند. در ادامه به چند مورد از آن‌ها اشاره می‌کنیم:

1. ارائه‌ی API‌های بیمه

یکی از زمینه‌های هوشمندسازی در بیمه، ارائه‌ی انواع بیمه‌ها به صورت API است. به عنوان مثال، بیمه‌های کوتاه‌مدت این امکان را در اختیار افراد و کسب‌‌وکارها قرار می‌دهند که برای مدت‌ زمان‌های کوتاه بیمه دریافت کنند. برای مثال، شرکت‌های مسافرتی نیاز دارند مسافران خود را در طول سفر بیمه کنند تا در صورت رخ دادن هرگونه اتفاق، بیمه خسارت‌های آن را جبران کند. بیمه ملت، این بیمه‌های کوتاه‌مدت را به صورت API در اختیار کسب‌وکارها قرار می دهد.

APIها چگونه به سیستم بهداشت و درمان کمک می‌کنند؟

2. مشاوره در صنعت بیمه

استارتاپ‌ها می‌توانند با ارائه‌ی مشاوره‌های آنلاین به افراد و کسب‌وکارها در زمینه‌ی بیمه، باعث صرفه‌جویی در وقت و هزینه‌های افراد شوند. به عنوان مثال «از کی» یک استارتاپ در حوزه ارائه مشاوره بیمه است که اطلاعات کاملی را در مورد قیمت، سطح کیفیت خدمات، میزان پوشش بیمه و سرعت عمل شرکت‌های مختلف بیمه به مشتریانش ارائه می‌دهد.

3. هوشمندسازی کسب‌وکار بیمه‌ای

از دیگر زمینه‌هایی که استارتاپ‌ها می‌توانند در آن فعالیت کنند، پیاده‌سازی و ارائه‌ی راه‌حل‌های نرم‌افزاری برای هوشمند ساختن کسب‌وکارهای مختلف حوزه بیمه است. به عنوان مثال، «ایزی بیمه» یک سامانه یکپارچه تحت‌وب است که ضمن ایجاد بستر ارائه خدمات بیمه الکترونیکی به نمایندگان و کارگزاران بیمه، خودکارسازی فعالیت‌های داخلی و شبکه فروش آن‌ها را فراهم می‌کند.